2018年，招商银行实现净利润1064亿元。招商银行在年报中称赞了其手机银行业务，并提出了“以应用为平台，创造生态”的目标。今年11月底，招商银行手机银行8.0发布，招商银行组织开展了一系列推广活动，宣布了“开放无限、行业不同、结构相同”的数字平台战略。
“以应用为马”、“一个应用，一亿人的生活”这篇文章充分描述了招商银行手机银行的逻辑，网上配资门户但在熊猫看来，招商银行手机银行的产品逻辑存在根本缺陷。也许招商银行手机银行是目前距离顶级互联网公司应用程序最近、用户体验最好的手机银行，但在互联网逻辑下，招商银行手机银行选择了一条错误的发展道路。
招商银行员工不要对熊猫眼有任何意见。毕竟，你们家的田惠玉院长说，批评不自由，表扬就没有意义。当然，我在其他银行的同事，不要跟风联系招行，因为你们的手机银行不太好。
在课文开始之前，让我们做一个统一的陈述。熊猫眼一直不满意“手机银行”这个名字。这四个字本身就太长了，特别是加上某个银行的前缀，比如内蒙古察哈尔右翼旗前的农村商业银行，大大增加了沟通和沟通的成本。然而，如果它是缩写，习惯名称应该是“handbank”，嗯，它听起来是黄色的。
01“以app为马”，马的负荷是多少？
我们从“以应用为马，招商银行四大互联网方法论”开始。很多人都会忽略这个常识，所以熊猫的眼睛是允许用词的。
APP是互联网，互联网加上数字转型。这是传统企业在移动互联网浪潮下的普遍认识。然而，炒股门户这种理解只理解了互联网本质的一半，或者说是最浅薄的一半。
互联网的本质是什么？
“互联网的特点是标准化和数字内容传输的便利性和规模。”。
熊猫眼认为，互联网的本质是目前最关键的表达方式。当然，这句话不是熊猫眼说的，而是任正非说的。任志强的话显示了互联网的两大元素：内容和平台。
内容是我们真实的世界。我们看到的、听到的、使用的和吃的都是满足的。平台向用户展示内容。
内容必须数字化并转换成字符才能访问Internet。仅仅把内容变成字符是不够的。它必须是标准化的字符。如果视频格式不规范，每部电影都必须播放一个特殊的应用程序，那么视频平台就不可能存在。标准化以后，会有规模化的条件。Scale意味着like things聚合在一起，like content聚合在一起，以满足Scale用户的需求并支持业务模型。为了方便起见，有必要打破时空限制，随时随地访问内容。
“随着数字经济的发展，供给侧需要完全数字化，但这要比需求侧慢得多，因为只要每个人都用一部手机，需求侧数字化就很容易实现，而供给侧是一个系统工程。”
--美团王星在网络大会上发言
在互联网环境下，内容是用户使用/消费的服务，平台是连接服务和用户的中间通道。
银行在互联网上扮演什么角色？
银行是内容生产者。存款、贷款、汇款是银行生产的内容。
“银行卡只是一个产品，但应用程序是一个平台，承载着整个生态。”
--招商银行行长田惠玉在2018年年报上的讲话
世界上有没有内容制作者的平台？
熊猫眼的答案是：不。
平台意味着相似内容的不同生产者将内容放在一个平台上。华为是一家在线购物中心，销售自己的手机，这不是一个平台。京东可以销售华为、小米、苹果、vivo和opop，这就是所谓的平台。到目前为止，我们还没有看到海尔作为冰箱销售平台，海迪劳作为火锅配送平台，大众汽车作为汽车销售平台。
为什么内容制作者不能成为平台？
首先，我不需要它。我是冰箱制造商。卖冰箱没关系。没有必要卖别人的冰箱来赚取差价。
第二，其他人不想要。每个人都制造冰箱。我为什么要通过你来卖？我不确定你能不能把它们卖掉。
内容提供者最大的焦虑是他们不会对彼此开放内容。他们宁愿选择一个第三方平台，并把它放在一起。
赵章印自然知道，其他银行的存贷产品不能放在赵章印身上。如果他们被释放，招商银行个人金融部一定会把赵章印的300号人拉出来，切断他们的联系。如果其他银行的个别银行部门把自己的产品放在赵章印身上，肯定会受到银行主管同事的责骂。
因此，赵章印的产品经理打开了思路，提出了“异业同构”的平台战略。
“产业不同，结构相同”是赵章印8.0关注的一个概念。它是指通过引入非金融内容，为赵章印搭建一个生态平台。与金融业务的低频特性相比，非金融内容承担者的“高频”任务。让我们来看看赵张银邀请参加的8个单位和嘉宾：瑞星咖啡、罗振宇、中欧基金、Caixin传媒、神州邮车、人力资源和社会保障部。
好的，欢迎来到赵章印来做快递，赵章印来喝咖啡，赵章印来做新闻~~
你要来吗？
你来不来无关紧要。一定会有人来的。继续往下看。
02“不同行业、同一结构”的高频率是怎么来的，这一点在核心上没有意义吗？
“中国最大的咖啡零售、第二大的旅游预订和第三大的电影票销售平台”，这是赵章印“同行业、同结构”的辉煌成就。这一结果是由瑞星咖啡副总裁所说的。我不知道这是招商银行提供的数据，还是瑞星咖啡副总裁本人的分析结果。
但这一成就让熊猫眼不敢怀疑自己的认知能力。
今天，我们将不讨论如何确认赵章印是中国的XX平台，或者在第一位已经占据99%市场的情况下，第二和第三位是否成功。我们暂时承认赵章印是“中国最大的咖啡零售、第二大旅游预订和第三大电影票销售平台”。重点关注以下几点：
你饿了吗？你不能买咖啡吗？是不是不好用？猫眼和淘宝的推广不利吗？当我打开昭彰印的时候，我忍不住说了声“哦~”。
事实证明，出租出租车、买咖啡和看电影比其他渠道便宜。然后问题又来了。谁付的钱便宜？是高德吗？是太平洋咖啡吗？那是电影院吗？
熊猫眼认为，不可能。
提供服务的渠道还有很多，如golde、Pacific Coffee和cinema。我想不出任何理由为你打折赵章印频道。这是你们招行对这些企业贷款利率的折扣吗？那么这笔钱还是来自招行。
赵章印还有一个招牌非金融内容：饭票。它每年可销售80亿元，吸引了不少同行效仿。现在，品牌餐厅门口的银行招牌几乎无法阻挡。
赵章印餐券不仅每天都有折扣，而且周三还有五折优惠。曾经有一个关于饭票的传说。赵章印的饭票都是商家自己补贴的。赵章印只提供交通和帮助商人宣传。熊猫眼对此持怀疑态度，因为有美团和口碑，商家不缺乏曝光渠道，而赵章印的流量可以说服这么多商家长期给予独家低价折扣，这是不合理的。
如果出了什么事，一定有恶魔。
当我看到这个故事时，“饭票传奇”的问题就更深了。当然，这个故事对赵章印来说是个意外：
一家烧烤店参加了招商银行的餐券活动。招商银行的操作错配了218到21的价格，导致用户疯狂抢购超过10万张订单。商家们表示愿意正常接受，但最后招商银行还是失败了。他们派出工作人员在现场拦截用户，并劝说用户放弃消费。
如果是招行补贴餐券，商家的反应很正常。毕竟，它不花自己的钱。如果商家给予补贴，只能说商家心地善良，有信心向招商银行索赔2000万的经营事故损失。
说到这里，赵章印实现了“中国最大的咖啡零售、第二大的旅游预订和第三大的电影票销售平台”也就不足为奇了。
“钱多”和“来得快”，这可能是招揽和管理不同行业辉煌业绩的诀窍之一。
值得一提的是，可能会有专业的黄牛党，特别是流动性高的票毛，是黄牛党的最爱。不久前，有报道称，山东莱阳一家羊毛工作室被抓获，从招商银行另一款应用程序palm life套利45万元。
当然，除了消费补贴外，赵章印的跨行异构平台战略不花钱。这就是“专业的金融和商业知识平台”。让我们来看看表演：
这是11月30日晚上11:30最热门的三个项目的数据表示。一个拥有超过1亿用户的应用程序在一天内沉淀出三个最热门的项目。。。
“顾客认知中存在着窗口认知和间接认知的融合。住房贷款等金融需求有一个窗口期，客户在日常生活中需要间接感知。如果他们经常在应用程序上购买餐券并支付费用，他们自然会在窗口期认出招商银行。”
--赵章印产品负责人引述“以应用为马”
03如果我们把应用当成一匹马，用同样的方式建设不同的产业，我们会落后吗？
熊猫先问了自己三个问题，然后交给赵章印的产品经理。
第一个问题是，为什么支付宝有和朋友聊天的功能，却没有人使用？
因为微信！
在这个简单的答案背后，实际上有两个基本的互联网产品逻辑，一个是竞争产品分析，另一个是产品认知。
如果你的产品功能和别人一样，你想赢得用户，方向很简单，那就是做得比别人好。什么是好产品？也就是说，你不补贴或补贴低于竞争性产品，你可以保留用户的产品低于竞争性产品。同质化竞争的难点不在于方向，而在于如何实现。
什么是产品识别？这意味着用户会在什么场景中记住你。对于支付宝来说，用户认可是支付、花咏、余额宝、蚂蚁林。
所以对于赵章印来说，你介绍的非金融内容都是用户可以从其他应用程序轻松获取的内容。你从哪里来，有信心用户会选择在这里消费这些内容？现在你有补贴了。之后？如果其他人也提供补贴呢？
在你介绍了如此丰富的内容后，你可以支付、查账、转账、买咖啡、打车和买电影票。你想知道你生产的产品是什么？
哆啦A梦？
其次，为什么头脑中的互联网应用程序是围绕某个领域的内容构建的？
问这个问题的另一种方式是，为什么平台产品通常是相似内容的聚合，并且有自己的边界。例如，淘宝和京东是可交易的商品，而美团则是以食品为中心的线下服务。
这个问题有两个主要原因。一是同一内容对应同一类型的用户群，对特定用户群的服务形成口碑，进而形成用户认知和传播效果，形成规模。只有规模形成，互联网产品才能生存。
另一个原因更重要。不同的内容对产品的信息架构和交互设计有不同的要求。当这些需求冲突时，只能连续添加下级菜单，流量和体验都会下降。因此，微信必须使用聊天列表作为主页。无论钱包赚多少钱，都不能交互干扰用户聊天；无论电子商务赚多少钱，都只能从属于下一级菜单。
这就限制了互联网平台可扩展内容的边界。张小龙的才华之一就是通过订阅号和小程序，在不干扰微信社交功能的前提下，扩展微信能够容纳的内容。
对赵章印来说，形成护城河的核心内容是查账和转账。被金融内容吸引的用户是否会受到高频推送和优先非金融内容的干扰？
第三，用户下载安装赵章印的核心原因是什么？
赵章印的产品经理肯定会有n多个答案，但熊猫眼只有一个答案：
因为是招行的客户拿到了招行的卡！
赵章印支持非招行卡绑定。有一组用户是这样进来的，但是请转到后台数据，看看这些用户使用了哪些功能，他们是收集了羊毛还是被你的非金融内容吸引了。
你能说用户办理招行卡是因为招行做得好吗？
熊猫眼不相信，至少大多数用户不相信。
用户申请借记卡时，通常会被动选择，如工资卡、贷款卡等。当用户选择申请信用卡时，往往会被权益和开卡仪式所吸引。这些影响因素都附在银行卡上，而你只提供招收棕榈银行的工具。
这意味着，无论昭彰印做得有多好，提供了多少补贴，客户的增长仍然取决于网点、贷款、工资等方面同事的回复。赵章印的用户补贴想转为收入，但只在这家银行的客户身上，只是一个很小的空间。
违反市场和产品法会导致这种残忍行为。退潮后，我们知道谁在裸泳。
赵章印的产品经理，以下三个问题是熊猫眼为您准备的：
补贴停止后，赵章印还会继续成为“中国最大的咖啡零售、第二大旅游预订和第三大电影票销售平台”吗？
卖咖啡、网上叫车、电影票和餐券，除了带来Mau，对创收的财务内容贡献有多大？如何量化？
对非财务内容进行补贴还是直接对财务内容进行补贴，哪个更好？
这三个问题的答案都不好。以app为马匹，存在“掉队”的风险。
04开银行不是让别人进来，而是让自己出去
“无限开放”是昭彰隐8.0的口号，似乎与当前流行的“开放银行”概念相呼应，但从内涵上看，昭彰隐的“无限开放”走向了“开放银行”的反面。
赵章印嘴说是开着的，但在我心里，我想做一个闭环。让我们看看什么是真正的开放银行：
“API Bank（无限开放银行）是以API体系结构为驱动，以开放、共享、高效、直接的API开放平台为载体，将多种能力输出嵌入到各合作伙伴的平台和业务流程中的一种全新的银行和服务模式，实现以客户为中心、以情景为切入点的产品和服务快速创新，形成跨境黄金金融服务、银行服务联系无限延伸、服务和产品无限创新。”
--上海浦东发展API银行
上海浦东发展银行（11.910,0.00,0.00%）将金融内容“无限开放”，向他人平台开放，让客户轻松获取上海浦东发展银行的金融内容。
招商银行的“无限开放”是将他人的非金融内容引入自己的应用程序，希望把自己打造成一个平台。
回到互联网的本质，熊猫眼认为，银行永远是内容的生产者，开放银行的本质是以数字化、规范化的方式输出银行的金融内容。
内容制作者成为互联网平台的唯一途径就是成为这一领域唯一的内容制作者。但你能从招商银行购买工商银行（5.820,0.03,0.52%）吗？
对于赵章印来说，即使看似最不难掌握的金融知识和信息，你也有着不可调和的矛盾：
如果平安银行（15.350,0.06,0.39%）推出了一款热门理财产品，作为用户的“平台”，你想把它推给赵章印的用户吗？??
“Caixin的坚持是成为用户了解市场和社会的一个取景器，成为一个忠实的内容提供商，并将用户获取信息的成本降到最低，特别是新闻信息。”
结论：这是纯粹的，很难做到的
棕榈银行不能成为一个平台，但这并不意味着它对银行不重要。相反，没有平台的掌上银行正是银行适应互联网的关键。
作为内容制作者，适应互联网的最好办法是“数字化和标准化”自己的内容。“数字化和标准化”的速度和程度越快、越深，他们在互联网世界中的机会就越大。
银行的内容是存款、贷款和汇款。”“数字化、标准化”是指从信息引进、开户采购、日常管理、客户咨询等方面对存、贷、汇全过程进行数字化、标准化。
在银行内容数字化、标准化的过程中，银行要做好三件事：
首先，作为方便银行金融内容在线向用户提供服务的工具。
其次，将银行的金融内容模块化，并将其导出到合适的互联网平台，使银行的金融内容更容易、更广泛地接触用户。
三是整合银行数据，形成独特的客户身份。无论客户处理的是哪种渠道或渠道，在掌上银行都可以查看和管理任何业务，从而成为真正的掌上银行。
这三样东西是纯的，但很难。
银行是第一家应用信息技术的企业。到目前为止，各种年龄和标准的制度并存。系统分散复杂，数据零散，集成难度大。这已经成为银行数字化转型的沉重负担。
长期以来，我行在业务和地域上都建立了独立的业务实体，每个实体都有建立自己的应用的冲动，可见“掌上银行+信用卡应用”几乎已经成为所有银行的标准配置，甚至还有荣格银行、荣格联合、荣格购物等三套工行让顾客感到困惑。不管你为什么要在内部开发这么多应用程序，这对用户来说都是个负担。
银行仍面临最严格的监管。开放账户、微信和支付宝有很多限制。对银行有许多限制。金融销售，即所谓的网上银行，可以纯线路销售，但银行必须至少有一次客户。
我佩服你的勇气，为赵章印站台的努力。人们可以有梦想。如果他们实现了呢？但当你做梦的时候，不妨在地上做以上三件事。
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